防范金融风险要从银行内部抓起  刁辉

防范金融风险要从银行内部抓起

刁辉

6月8日,中国银行保险监督管理委员会发布,北京、深圳银监局依法查处了进出口银行李昌军违规担保案。进出口银行北京分行、深圳分行分别处以罚款50万元,取消李昌军终身董事、高级管理人员任职资格并终身禁止从事银行业工作,对相关责任人处以罚款。


近年来,金融行业监管力度不断加大,金融机构被查出问题不少:违规发放贷款、违规推销理财产品等,被监管部门开出天价罚单,高管被问责、处罚,仅今年一季度,共处罚银行和保险机构646家,罚没合计11.6亿元,对相关责任人员,给出了相应的处罚。5月18日,河南银监会对浦发银行郑州分行、兴业银行郑州分行分别开出50万元罚单,处罚案由是贷款资金违规购买本行理财产品、贷款三查不到位,严重违反审慎经营规则。


一桩桩、一件件被查出的问题,无不暴露出金融行业在经营管理中存在的问题和漏洞。从多起案件中可以清楚地看到,问题的发生,多由违规、违纪、违法造成。在制度建设方面,不是制度不完善,而是在执行过程中产生了纰漏。实质上,用血、泪及经济代价换来的银行内部控制制度,已经基本完善和健全,问题出在部分从业人员丧失了职业操守,让金钱蒙蔽了双眼,在业务操作过程中,存在有法不依、有规不行、违规操作的问题,一些不法分子钻了空子,导致银行“内鬼”出现,造成内部操作问题的乱象丛生,扰乱金融秩序,金融风险加大。种种现象表明,“内鬼”的反向作用,成为导致金融风险发生的重要因素。


从现实情况看,导致“内鬼”出现和问题的产生,与银行内部经营管理制度落实力度不够有着不可或缺的关系。一方面,制度执行不到位,成为违法、违纪者滋生的土壤。从诸多被监管部门处罚的案例可以看出,发生案件的主因,不是因为没有制度约束造成,而是制度没有严格执行到位导致案件的发生。2016年底的“侨兴债”涉案金额高达120亿元,是一件典型的银行内部员工与外部不法分子相互勾结、跨机构、跨行业、跨市场的重大案件。暴露出银行部分员工责任心不强,印章管理、合同签订、账户使用、账务处理等过程中把关不严,不按规定操作等。另一方面,个别从业人员合规意识淡薄,制度执行缺少有效的监督管理机制。在一些业务操作、账务处理过程中,人情、关系重于法规,贷款的审查和发放过程操作不严谨,明知借款人贷款的真实意图,由于种种原因,对发现的问题不揭露、不阻止、不停止,最终导致贷款投放出现质量问题。此外,监督检查缺位,不能充分发挥监督管理的作用。由于行业监管及各法人机构监督管理部门监督检查人员少,精力不够,涉及面不广,在监督检查过程中,只能抽查,检查不全面、不彻底,给不法人员违规违纪制造可乘之机。


近年来,银保监会大力整治金融乱象,查处大案要案,实现“一案双罚”,对金融行业乱象有一定的震慑作用,能够促进金融市场的整体稳定。作为银行、保险行业机构,要从自身的发展考虑依法合规经营问题,考虑自身经营的长远大计,不要在行业监管部门的“强迫”下被动守法合规经营,要站到有着发展蓝图的角度去考虑经营问题。根据自身的实践与思考,建议防范风险的工作可以从以下几个方面抓起:


一是做到经营上守法合规。没有规矩不成方圆,规矩要建立在合法的基础上:首先,内控制度建立要以相关法律政策为前提,内控制度制订和完善要于法有据。其次,把多年来用血汗、经济代价换来的教训制定的内部控制制度,作为行业的宝贵财富传下去,结合快速发展的业务实际,在执行中不断完善、不断更新,经验做法要与时代发展融合到一起。然后,将法规制度执行到位。建立制度执行的监督管理体系,通过定期不定期的突击检查和重点检查,以及对出现的问题苗头,开展解剖式检查的方式,使问题早发现、早解决,不给违规、违法经营生存的土壤,将问题消灭在萌芽状态。


二是做到管理上的经营合规。管理者的各项决策要按照内控制度、内部规矩指导工作,不可逾越法律、内控制度的红线。任何一级管理者不允许搞特权,做出超越法律和内部规定的底线的事情,在法律和内控制度方面,管理者和普通员工享受同等的权利,任何人没有特权。对于具体业务操作者,要牢固树立合法守规的经营理念,严格业务办理流程,抵制任何形式不合法、不合规的业务办理指使,杜绝由于权力越位导致的业务操作风险。


三是做到业务操作过程的合规。首先,金融行业每名干部员工要加强内部控制制度、业务、法律法规知识方面的学习,熟练业务操作技能,防止由于业务不熟练和相关法律法规、内部控制制度了解不透彻导致的操作风险,对权力越位指使的业务操作不抵制、不拒绝办理等现象,导致的严重违规操作等。其次,加强监督指导,审计、会计(含事后监督)、风险管理等部门,要制定出业务操作检查指导方案,实行定期、不定期和突击检查,做好监督检查和指导,让一些有意操作违规的行为没有可乘之机,让一些业务操作不规范行为得到及时地纠正和整改。最后,制度落实到位。建立问题落实的快速处理机制,对于检查发现的问题,严格按照相关法律法规、内部控制制度规定处理,不循私、不包庇,真正打造一个不能违规、不敢违规、自觉守规的良好经营氛围,让行业经营走向法制化、规范化正常循环的轨道,营造良好的业务经营氛围,创造一个自然守法合规,充满正能量的业务经营环境。


四是建立良好的用人机制。商业银行是企业化经营,讲究的是利润,靠的是管理,管理权只有掌握在能干事、干成事、品德优、作风良的人手里,才能够促进行业业务经营健康稳定发展。首先,要选对带头人。必须具备较高的政治觉悟,始终与党中央保持高度一致,作风正派,能够守法、合规经营,敢于面对问题、正视问题、处理问题。其次,要选择尚德自律的人。有能力但品质不好的人,只会起到坏的作用,做事任劳任怨、诚实可信是用人的基本,行业发展,需要的是爱岗敬业、一心为公、踏实肯干的人。有觉悟、有集体感、有责任心、遵纪守法、有进取心、能创新的人,才是企业发展所必须的。还有,要选择业务精通的人。任何时候,外行都不能领导好内行,这是自然规律,也是多年来工作经验的总结。


作为金融行业风险防控,一方面要有较高的政治思想品质定位,在业务经营活动中,能够把握正确的政治方向,更重要的是掌握业务理论基础和政策、法律、法规,熟练掌握内控制度,能够按章守法做好业务操作。另一方面,要把会说不会做与会做不会说区别开来,把重要岗位交给那些求真、务实、有开拓精神,一心为集体、有敬业精神的员工。一个单位,一个集体,只有形成一个良好的政治立场坚定、品德优良、创新求优的团体,才能够有效降低企业经营风险,维护企业的良好信誉,保护企业、员工的自身权益,提高单位整体的社会形象。

[中国县域经济报2018-07-26]


文章分类: 全球刁氏
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